保险代位权与保险合同格式条约

保险代位权从刚开始确立到今天，无论是实务界还是理论界，争论不断，争议集中在代位权适用的范围条约与其与保险金额限制条约很难明确区别的情形。本文将二者放在一块讨论，主如果由于保险合同中有关代位权的条约总是是格式条约，但，该类条约并不是无条件适用不利讲解原则。

保险代位权

1、民法之代位权代位权，是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人导致损害的，债权人可以向人民法院请求以我们的名义代位行使债务人的债权，但该债权专用于债务人自己的除外。

代位权行使条件为：债权合法、怠于行使、债权到期、导致损害和非专用权。所谓专用权，包含基于抚养关系、扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利;怠于行使是指债务人既不可以使债权又不以诉讼或仲裁方法向其债务人倡导债权。

2、保险代位权又称权益出售，是指因为第三人过错导致保险标的发生保险责任事故导致损害，保险人根据保险合同约定给付保险金后，可以在赔偿金范围内取代被保险人而享有向该致害第三人请求赔偿的权利。

保险代位权是民法代位权在保险法范围的应用。保险代位权来自于但超越了民法代位权，作为法定转移的代位权，保险人支付保险金后获得代位求偿权，该项权利不再是被保险人，这是保险代位权与民法代位权的根本不同。

保险代位权派生于保险法损害填补原则，所谓损害填补原则，是指保险事故发生后，投保人或被保险人只能获得与其损害相当的赔偿，不能因而获得超越损害的利益，及不当得利。保险代位权不适用与人身保险范围。

人的生命和健康是无价的，因此，基于价值评估的损害填补原则在人身保险范围无适用的空间。这在保险法的编排体系中可以明确的验证：保险代为规范只规定在财产保险合同部分;同时，保险法第68条规定了“被保险人或者受益人有权向第三者请求赔偿”，而保险人不能追偿。

保险合同格式条约适用不利讲解原则保险合同条约引发争议或分歧时，裁判机构作利于被保险人或受益人的讲解，这是由保险合同当事人地位悬殊的特质决定的。同时，作为典型的符合合同，保险合同不利讲解原则来自于民法典公平原则，是对该原则的深化;但，不利原则在保险合同讲解中只能是第二位的讲解原则，即，只有在条约本身有歧义或争议时适用，这是民法私法自治与契约自由原则在保险法中的运用。

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